Odsetki od prowizji – ukryty koszt kredytu i podstawa do SKD

Czy wiesz, od jakiej kwoty faktycznie płacisz odsetki w swoim kredycie? Intuicyjnie wydaje się, że odsetki powinny być naliczane wyłącznie od kwoty, którą otrzymałeś „do ręki”. Niestety praktyka rynkowa pokazuje coś zupełnie innego.

Rzecznik Finansowy w swoim najnowszym stanowisku piętnuje powszechną praktykę banków polegającą na doliczaniu prowizji i innych kosztów do kapitału kredytu, a następnie naliczaniu odsetek od prowizji. Mechanizm ten sztucznie zawyża koszty zobowiązania i – co kluczowe – może stanowić podstawę do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.

Matematyczna pułapka „całkowitej kwoty kredytu”

Kluczem do zrozumienia problemu jest prawidłowe rozumienie pojęcia całkowita kwota kredytu. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, jest to maksymalna kwota środków, które kredytodawca udostępnia konsumentowi, nieobejmująca kredytowanych kosztów kredytu.

Innymi słowy, całkowita kwota kredytu to środki, którymi konsument może swobodnie dysponować – np. na zakup samochodu, remont czy bieżące potrzeby – a nie pieniądze przeznaczone na opłacenie prowizji bankowej.

Odsetki od prowizji bankowej – na czym polega problem?

W praktyce wiele banków stosuje następujący mechanizm:

• konsument otrzymuje np. 10 000 zł,
• bank dolicza 2 000 zł prowizji,
• w umowie wskazuje, że „kwota kredytu” wynosi 12 000 zł,
• następnie nalicza odsetki od całej tej kwoty.

W efekcie konsument płaci odsetki od prowizji bankowej, mimo że prowizja nie jest kapitałem, lecz kosztem kredytu.

Rzecznik Finansowy jednoznacznie wskazuje, że jest to działanie bezprawne. Prowizja stanowi wynagrodzenie banku, a naliczanie od niej odsetek oznacza pobieranie wynagrodzenia od wynagrodzenia, co jest sprzeczne z ustawą oraz dobrymi obyczajami.

Skutki naliczania odsetek od prowizji

Taka konstrukcja umowy prowadzi do poważnych naruszeń praw konsumenta, w szczególności:

• błędna całkowita kwota kredytu – w umowie pojawia się kwota niezgodna z rzeczywistością, co wprowadza konsumenta w błąd,
• zaniżone RRSO – sztuczne zawyżenie kwoty kredytu powoduje, że RRSO wydaje się niższe, niż jest w rzeczywistości,
• utrudnione porównanie ofert – konsument nie jest w stanie rzetelnie ocenić kosztów różnych kredytów,
• dodatkowy zysk banku – bank zarabia podwójnie: na prowizji oraz na odsetkach od tej prowizji.

Case study – odsetki od prowizji w praktyce

Kredyt Pani Anny

Pani Anna potrzebowała 50 000 zł na remont. Bank zaproponował jej kredyt, w którym prowizja wynosiła 10 000 zł i została skredytowana (dopisana do salda).

Co zrobił bank? W harmonogramie spłat naliczał odsetki od kwoty 60 000 zł.

Co mówi Rzecznik Finansowy? Odsetki powinny być naliczane wyłącznie od 50 000 zł, czyli faktycznie wypłaconej kwoty. 10 000 zł prowizji to koszt, który konsument ma zwrócić, ale nie powinien płacić od niego odsetek kapitałowych.

Efekt: Pani Anna, powołując się na błędnie określoną całkowitą kwotę kredytu oraz zaniżone RRSO, złożyła oświadczenie o Sankcji Kredytu Darmowego. Jej kredyt stał się „darmowy” – oddaje wyłącznie 50 000 zł kapitału, a bank musi zwrócić pobrane odsetki i prowizję.

Wnioski – kiedy odsetki od prowizji dają prawo do SKD?

Praktyka naliczania odsetek od prowizji i innych kredytowanych kosztów ma charakter masowy, jednak – zgodnie ze stanowiskiem Rzecznika Finansowego – jest niezgodna z prawem.

Jeżeli Twoja umowa przewiduje:

• odsetki od prowizji bankowej,
• odsetki od skredytowanego ubezpieczenia,
• błędnie wskazaną całkowitą kwotę kredytu,

istnieje duże prawdopodobieństwo naruszenia ustawy, które uprawnia do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego, niezależnie od tego, czy miało ono wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Podsumowanie

Nie masz pewności, czy Twoja umowa zawiera błędy pozwalające odzyskać pieniądze? Nie działaj po omacku. Nasza kancelaria prawna we Wrocławiu oferuje całkowicie darmową weryfikację umowy kredytowej. Sprawdzimy, czy w Twoim przypadku naliczano odsetki od prowizji, czy prawidłowo określono całkowitą kwotę kredytu oraz czy przysługuje Ci sankcja kredytu darmowego. Ocenimy realne szanse na odzyskanie roszczenia od banku, wyjaśnimy kolejne kroki prawne i przedstawimy konkurencyjną ofertę na przeprowadzenie postępowania sądowego.

Nad merytoryczną stroną spraw czuwa radca prawny Michał Syguła. Choć siedziba kancelarii prawnej znajduje się w miejscowości Wrocław, pomagamy klientom z całej Polski. Zapraszamy do kontaktu mailowego pod adresem: m.sygula@mskancelaria.com, telefonicznego pod numerem +48 609 778 918 lub poprzez formularz kontaktowy.